Entenda a análise de crédito para financiamento imobiliário

Dê um novo passo para conseguir o seu imóvel próprio ao entender como funciona a análise de crédito para financiamento imobiliário!

Compreender o processo para conseguir um financiamento de imóvel pode ajudar a se preparar da melhor maneira para solicitar o serviço. A análise de crédito é uma das etapas anteriores à aprovação do seu pedido e é fundamental para a liberação do empréstimo.

Um financiamento é um serviço oferecido por uma instituição financeira no qual é aplicado um valor sobre um bem e o cliente faz o pagamento posterior, com um determinado número de parcelas e taxas de juros. No entanto, para aumentar a garantia dessa devolução da quantia emprestada, os bancos costumam realizar um processo chamado de análise de crédito.

Neste artigo, entenda quais são os documentos necessários e como garantir um perfil de crédito positivo para conseguir a aprovação de um financiamento!

O que é a análise de crédito?

A análise de crédito é um tipo de verificação do histórico de pagamento de um cliente para determinar o perfil de comprometimento com a assiduidade e a pontualidade ao pagar uma dívida. Esse é um processo que serve de segurança para as instituições financeiras e garante que o valor emprestado tenha mais chances de ser devidamente pago.

De acordo com o perfil do consumidor e as suas condições financeiras, é possível determinar limites, taxas de juros e prazo de pagamento do financiamento. Por esse motivo, a análise é uma das primeiras etapas da avaliação de uma solicitação de empréstimo.

Diversas instituições podem realizar esse processo. Em casos de liberação de valores maiores, como é o caso de crédito associativo imobiliário e demais linhas de crédito e negociações voltadas para o ramo dos imóveis, a análise é indispensável.

Como é feita a análise de crédito para financiamento de imóvel?

Cada instituição que oferece esse tipo de serviço pode determinar os próprios protocolos de análise de crédito. No entanto, é possível encontrar algumas etapas em comum na maioria dos bancos. A seguir, conheça melhor cada fator avaliado nesse processo!

Dados pessoais e análise de documentos

A solicitação de dados pessoais dos clientes é sempre realizada. Informações como CPF, RG, telefone, idade, profissão, estado civil, renda e endereço são algumas das mais clássicas. Afinal, a partir disso, é possível conhecer melhor o indivíduo.

Para atestar as informações declaradas, é comum também que as empresas solicitem uma lista de documentos para financiar um imóvel, como:

• CPF e RG — originais e cópia;
• certidão de casamento;
• comprovante de residência;
• comprovante de renda;
• comprovante de Declaração de Imposto de Renda;
• Carteira de Trabalho e Previdência Social (CTPS);
• extrato bancário.

Restrições no nome

As informações pessoais do cliente são necessárias para que a instituição possa pesquisar se houve alguma pendência, em todo o seu histórico de crédito, no pagamento. Indivíduos com restrições no nome, que foram direcionados para algum serviço de proteção ao crédito, dificilmente são aprovados para financiar um apartamento ou casa, uma vez que têm maiores chances de inadimplência.

Perfil de crédito

Outro fator analisado com as informações dadas pelo cliente é o seu perfil de crédito. Trata-se do score, uma pontuação que mostra as chances de pagar as contas em dia, baseada também no histórico pessoal.

Quanto mais próximos de 1.000 forem os pontos, melhor é o perfil de crédito. Essa pontuação evolui conforme o cliente mantém a pontualidade nos pagamentos, comprometimento com o nome no mercado e demais comportamentos de consumo positivos.

Histórico de consumo

É comum que a instituição financeira busque algum histórico interno do cliente. Contas bancárias, empréstimos e financiamentos anteriores podem ser avaliados para complementar o perfil de crédito.

Análise de renda

A avaliação da renda também é feita para que seja possível definir limites no valor do financiamento e do parcelamento que sejam compatíveis com o quanto o cliente ganha. Essa é mais uma operação de segurança financeira, pois evita o comprometimento do orçamento mensal do indivíduo.

Análise do imóvel escolhido

As características do imóvel escolhido também são analisadas, principalmente o valor. Com a soma de todos os fatores, se o cliente selecionar uma opção de local compatível com sua renda, tiver um bom perfil de crédito e mostrar compromisso com o pagamento em dia das contas, as chances de conseguir a aprovação após a análise de crédito para comprar imóvel são altas.

Como funciona a análise de crédito imobiliário da Caixa Econômica Federal?

A Caixa Econômica Federal está entre os maiores concessores de crédito imobiliário do país. Por esse motivo, costuma ser procurada pelas pessoas interessadas em um financiamento para comprar um imóvel.

Outro motivo pelo qual a Caixa está entre as preferidas do público são os benefícios e as particularidades oferecidas pelo banco. Desse modo, é possível utilizar mais recursos para receber e pagar o financiamento.

A seguir, entenda melhor como funciona o financiamento da Caixa e o que é necessário para conseguir o serviço!

Documentação básica

A Caixa Econômica Federal solicita alguns documentos gerais para a aprovação da linha de crédito. A documentação que uma pessoa física precisa entregar na análise de crédito imobiliário, no geral, é:

• documento de identidade;
• comprovantes de renda dos últimos 2 meses;
• Carteira de Trabalho ou Extrato de FGTS;
• recibo de entrega da Declaração do Imposto de Renda à Receita Federal mais recente.

Simulador da Caixa Econômica Federal

Um dos diferenciais da Caixa Econômica Federal é que o banco oferece um simulador de financiamento ou de empréstimo online. Assim, é possível fazer o próprio planejamento financeiro para comprar um imóvel, ao conhecer os prazos, taxas e condições da instituição.

Taxa de juros

Na Caixa Econômica Federal, é possível encontrar duas modalidades de correções sobre o financiamento imobiliário: Taxa Referencial (TR) e Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA). Ambos contam com o saldo devedor atualizado a cada data de vencimento das parcelas.

Outra modalidade disponível de financiamento imobiliário é a de Taxa Fixa. Nesse caso, diferentemente da Taxa Referencial, não há variação mês a mês das taxas de juros sobre o saldo devedor. 

Há ainda o Crédito Imobiliário Poupança Caixa, voltado para os clientes desse tipo de conta bancária. Nesse serviço, há a correção do saldo devedor, sem a remuneração de juros mensais, o que é uma vantagem extra.

Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS)

A Caixa também oferece uma linha de crédito que utiliza o saldo do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) como entrada de imóvel ou amortização do saldo devedor. Isso acontece porque o financiamento imobiliário do banco é realizado pelo Sistema Financeiro de Habitação (SFH), com o próprio imóvel sendo a garantia da devolução do valor emprestado.

Como comprar um imóvel com financiamento?

Como visto, existem diferentes opções de serviços de financiamento para garantir o seu imóvel próprio. Para isso, é fundamental construir um perfil de crédito positivo no mercado e melhorar as condições de empréstimo.

Sendo assim, aproveite a oportunidade para dar início a um bom planejamento financeiro, garantir o pagamento em dia das suas contas e melhorar o seu perfil. Com isso, você tem mais possibilidades de passar pela análise de crédito e conseguir um bom financiamento para comprar o seu imóvel.
Gostou da ideia? Aproveite para conferir também quais são as diferenças entre consórcio e financiamento e saiba qual é a melhor opção!