Como financiar um apartamento: Conheça todas as possibilidades

De maneira geral, qualquer pessoa que atenda aos requisitos de uma instituição financeira pode saber como financiar um apartamento e dar início ao processo. Normalmente, as exigências são:

• Ter mais de 18 anos;
• Não ter pendências com o Fisco ou com a Previdência Social;
• Estar com o nome limpo;
• Ter uma renda compatível com o valor do financiamento;
• Ser brasileiro (naturalizado ou nato).

Além disso, antes de tomar uma decisão como essa, é fundamental verificar a sua situação financeira, devido ao longo prazo do compromisso. 

Sendo assim, trata-se de um recurso indicado para quem mora de aluguel e já arca com um custo similar ao das parcelas ou está em busca de expandir o patrimônio, diversificando a carteira de investimentos.

Se esse for o seu caso, continue a leitura e entenda todas as etapas que compõem um financiamento imobiliário!

Os tipos de financiamento: SFI e SFH

Para entender como financiar um apartamento, você deve ter em mente que existem 2 tipos principais de financiamento disponíveis no Brasil: o Sistema Financeiro de Habitação (SFH) e o Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI). 

Portanto, o SFH é o mais antigo, criado em 1964 e utiliza recursos da caderneta de poupança e do FGTS para oferecer crédito imobiliário a quem for comprar, construir ou reformar imóveis residenciais.

Por outro lado, em 1997, o Governo Federal criou o SFI para flexibilizar algumas regras do SFH, como o teto do valor do imóvel e o limite de renda.

Sendo assim, confira as principais características de cada modalidade.

SFH:

• Disponível para imóveis com valor até R$ 1,5 milhão;
• Cobre no máximo 80% do valor do imóvel;
• O valor das prestações devem representar no máximo 30% da renda do cliente;
• A taxa de juros máxima é de 12%;
• O imóvel pode ser novo ou usado, mas deve ser para uso exclusivamente residencial e estar na mesma região em que o solicitante mora ou trabalha há pelo menos um ano;
• Prazo máximo de quitação de 35 anos.

SFI:

• Disponível para imóveis com valor maior do que R$ 1,5 milhão;
• Cobre até 90% do valor do imóvel;
• Conta com taxa de juros variável;
• Pode ser utilizado por pessoas físicas ou jurídicas;
• Não existe uma relação pré-determinada entre o valor das parcelas e a renda do solicitante;
• Pode ser utilizada para financiar imóveis comerciais ou residenciais;
• Possibilita o uso do FGTS para abater até 80% do valor das prestações no período de 1 ano;
• Prazo máximo de quitação de 35 anos.

Como financiar um apartamento: conheça as possibilidades

O crédito imobiliário é um recurso muito importante para diversas pessoas que buscam conquistar a casa própria. Então, a vantagem é que o mercado oferece mais de uma possibilidade para você consiga financiar um apartamento. Veja quais são as principais!

Financiamento com a construtora

O financiamento com a construtora envolve uma negociação entre o comprador e a empresa responsável por erguer o empreendimento que será financiado. 

Então, nesta modalidade, a correção dos contratos costuma ocorrer de acordo com o Índice Nacional de Custo da Construção (INCC) — durante as obras — e com o Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA) ou Índice Geral de Preços do Mercado (IGP-M).

Além da correção monetária, o acordo prevê o pagamento de juros pelo financiamento direto, calculado pelo sistema Price de amortização.

Portanto, o financiamento direto pode ser mais acessível para aqueles que não têm perfil para financiamento bancário, mas é importante lembrar que o custo total do crédito pode ser maior devido a juros mais elevados e prazos de pagamento mais curtos.

Financiamento com a Caixa

A Caixa Econômica Federal oferece opções de financiamento para imóveis novos e usados, com prazos de até 35 anos. Mas, para ser aprovado, as parcelas não podem exceder 30% da renda familiar bruta.

Contudo, algumas vantagens tornam essa opção muito atrativa para diversos perfis de compradores. 

A primeira delas é que a instituição é conhecida por oferecer as melhores taxas do mercado. Além disso, você tem a oportunidade de utilizar o saldo do FGTS para amortizar ou quitar a dívida. 

Por fim, sendo um banco estatal, a instituição oferece segurança elevada e menor chance de falência em comparação com outras empresas privadas.

Programa Casa Verde e Amarela

O programa Casa Verde e Amarela é uma nova alternativa ao antigo programa Minha Casa Minha Vida, que se concentra em ajudar famílias a adquirir imóveis nas áreas urbanas e rurais do Brasil. 

Ele oferece melhores opções de financiamento imobiliário, com três faixas de renda para atender a diferentes grupos de pessoas. Desta forma, aqueles com renda mensal até R$ 8 mil podem sair do aluguel.

O CVA também expandiu seu alcance para imóveis com problemas estruturais, ajudando pessoas a reformar ou ampliar imóveis em más condições.

Assim, questões como cobertura, piso, banheiro e instalações elétricas e hidrossanitárias são abrangidas pelo programa.

Além disso, o programa também atende a questões de regularização fundiária, legalizando imóveis sem escritura.

Financiamento com outros bancos 

As instituições financeiras particulares têm investido cada vez mais na aquisição da casa própria e ampliado o acesso a crédito para esse objetivo.

No entanto, esses bancos são mais adequados para quem busca imóveis de valor elevado ou tem boa estabilidade no emprego. Isso porque eles oferecem contratos negociáveis e alterações com base em sua renda e histórico financeiro.

Além disso, bancos particulares podem ser uma opção vantajosa para quem já tem alguma ligação com a instituição, como conta corrente, poupança ou aplicações. 

Nestes casos, os gestores costumam oferecer benefícios, como taxas de juros menores, a clientes antigos e de bom relacionamento.

Como financiar um apartamento novo: o que é preciso considerar

Antes de financiar um imóvel, é fundamental ter um planejamento financeiro adequado. É importante evitar comprometer grande parte da renda com essa dívida, pois isso pode resultar em dificuldades futuras para honrar o pagamento. 

Portanto, é essencial considerar alguns fatores importantes antes de assinar o contrato. Alguns dos pontos a serem analisados incluem:

Considere a sua renda

O primeiro passo para saber como financiar um apartamento é calcular sua capacidade financeira mensal para garantir o pagamento das parcelas. 

Para isso, leve em consideração suas despesas atuais, futuras com a nova casa, gastos pessoais e contribuições de outras pessoas com os pagamentos.

É importante ser realista e garantir que terá recursos suficientes para honrar a dívida.

Confira a entrada necessária

Em geral, os bancos limitam seu financiamento a 80% do valor do imóvel, requerendo que você cubra o restante, ou 20% do valor, como entrada. Essa quantia representa um pagamento à vista, que precisa ser planejado cuidadosamente.

Em alguns casos, como o financiamento da Caixa Econômica Federal, é possível utilizar recursos do Fundo de Garantia como entrada.

Verifique a situação do seu CPF

Outro ponto importante a ser considerado para  entender como financiar um apartamento é a análise de crédito. Verifique se seu nome está limpo e se a instituição que você escolher para financiar o seu imóvel tem uma análise rigorosa na hora de liberar o crédito. 

Nesse sentido, é importante estar ciente de todas as despesas e encargos que surgirão ao longo do financiamento.

Uma possibilidade para agilizar essa etapa é manter o seu Cadastro Positivo. Trata-se de um histórico do seu comportamento de crédito a partir da reunião de informações relacionadas principalmente ao seu cumprimento de prazos de pagamento de contas.

A Lei 12.414 prevê que todos os consumidores com CPF e empresas com CNPJ fazem parte automaticamente da lista de bons pagadores. Mas para que isso seja um benefício, você deve manter os boletos em dia.

Saiba mais sobre as opções de amortização

Amortizar um financiamento é o mesmo que diminuir o valor original da dívida. Isso acontece toda vez que você paga uma das prestações no prazo estipulado ou adianta o pagamento de uma ou mais parcelas.

Sendo assim, é importante conhecer os dois principais modelos de amortização praticados no Brasil, a Tabela Price e a Tabela SAC.

Portanto, na Tabela SAC, as parcelas começam mais caras e vão diminuindo de valor com o passar do tempo. Contudo, essa variação acontece pelo cálculo dos juros, já que todas as prestações contam com uma parte fixa de amortização. 

Sendo assim, segue-se a seguinte fórmula:

Valor da parcela = percentual fixo de amortização + juros.

Por outro lado, na Tabela Price, todas as parcelas têm o mesmo valor, do início ao fim do contrato. Mas a composição de cada uma muda com o tempo. 

Isso porque, no começo, a quantia é formada por uma quantidade maior de juros. Então, a lógica se inverte com o passar dos meses, até que cada prestação seja predominantemente relacionada ao valor do imóvel propriamente dito.

Etapas de um financiamento

Entender como financiar um apartamento é perceber que o processo começa na procura pela instituição financeira que melhor atenderá às suas expectativas e necessidades. 

Portanto, você deve ter em mente que os bancos tradicionais tendem a oferecer taxas menores do que as agências independentes. Mas sempre vale a pena pesquisar antes de fechar negócio.

Além disso, considere quais serão os tipos de crédito disponíveis e as taxas aplicadas em cada um deles.

É importante lembrar que cada empresa oferecerá condições diferentes com vantagens e desvantagens particulares. Contudo, para facilitar o entendimento do procedimento de uma forma geral, confira quais são as principais etapas de um financiamento!

1. Simulação

Grande parte das instituições disponibiliza um modelo de simulação das condições do empréstimo para que elas possam avaliar se o tipo de proposta normalmente praticada faz sentido tanto para você quanto para elas.

Sendo assim, você poderá ter uma previsão do valor das prestações, dos prazos de pagamento, dos modelos de amortização, tributos e diversos outros detalhes.

Para isso, você terá que fornecer uma série de documentos e informações sobre você e sobre o imóvel que está pensando em adquirir.

2. Documentação

Se você ficar satisfeito com os resultados da simulação, poderá avançar para a segunda etapa do processo: a reunião e entrega da documentação. De preferência, deixe os principais dados separados previamente, para agilizar o processo, como:

• Identidade e CPF;
• Comprovante de endereço;
• Carteira de trabalho;
• Comprovante de renda;
• Declaração do Imposto de Renda;
• Comprovante do estado civil.

3. Análise de crédito

Como você viu anteriormente, os bancos fazem uma análise de crédito para verificar a sua situação como “bom pagador”. Dessa forma, a instituição é capaz de avaliar quais riscos está correndo ao emprestar dinheiro a você.

Para isso, verifica-se dados importantes como:

• Restrições no seu nome: CPF negativado em órgãos como o SPC ou Serasa;
• Score de crédito: uma pontuação que indica o seu perfil financeiro e risco de inadimplência;
• Comprometimento da renda: é importante que as parcelas do financiamento não sejam equivalentes à maior parte da sua renda;
• Histórico de relacionamento com a instituição: possuir algum tipo de ligação com a empresa é algo positivo, pois você já terá demonstrado uma relação saudável com os seus recursos financeiros.

4. Avaliação do imóvel

A avaliação de imóvel é o processo de determinar o valor de mercado da propriedade, baseando-se em procedimentos técnicos, regulamentos e outros critérios. Além disso, ela confirma que o imóvel tem condições de ser habitado.

Geralmente, o serviço é realizado por empresas de engenharia parceiras que avaliam o bem fotográficamente e documentalmente.

5. Assinatura do contrato

Depois de definir o valor e outros detalhes do imóvel, o banco fornecerá um contrato para assinatura que você e o vendedor deverão assinar. 

Então, será necessário registrar esse documento em um Cartório de Registro de Imóveis, pagando uma taxa que varia de estado para estado, valor do bem e ITBI (Imposto sobre a Transmissão de Bens Imóveis).

Por fim, ao completar o registro, passa a ser o proprietário legal do imóvel.

Conte com a Riva para financiar seu imóvel

Investir na compra de um imóvel é uma decisão muito importante na vida de uma pessoa, pois representa um gasto relevante e um compromisso a longo prazo. Por isso é tão importante entender todos os detalhes de como financiar um apartamento.

Contudo, trata-se também da realização de um sonho que, no futuro, será recompensado com independência financeira e estabilidade econômica, fatores essenciais para se ter qualidade de vida.

Por esse motivo, ao se planejar para comprar um apartamento, conheça as opções da Riva Incorporadora e aproveite as melhores taxas de juros do mercado. 

Dessa forma, você encontrará vários empreendimentos que unem conforto, infraestrutura e localização. Ou seja, tudo que você precisa para ser capaz de conquistar seus objetivos.

E se quiser ainda mais dicas das melhores maneiras de investir no setor imobiliário, acompanhe o Blog da Riva Incorporadora!