Crédito associativo imobiliário: entenda o que é e como utilizá-lo

Com um crédito associativo imobiliário você compra sua casa ou apartamento com muito mais vantagens econômicas

Para quem está em busca da realização do sonho de ter sua casa própria, uma das melhores alternativas é o crédito associativo imobiliário, afinal, ele é um dos maiores condutores do crescimento sustentável desse mercado. A concessão de empréstimo aos compradores e às incorporadoras é o que fomenta a produção de empreendimentos pelo país, em larga escala.

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Se esse assunto é interessante para você, continue com a gente e entenda o que é crédito associativo imobiliário, como funciona e suas principais vantagens.

O que é crédito associativo?

O crédito associativo pode ser definido como um recurso direcionado especialmente para o financiamento de imóveis na planta, isto é, apartamentos ou casas que ainda não estão prontos e disponíveis para entrega. Em sua forma existe uma relação entre consumidores, agentes financeiros e incorporadoras.

Sendo assim, empresas que pretendam construir algum empreendimento devem procurar um número mínimo de adquirentes. A partir desse ponto, a instituição financeira libera o crédito, que não é fornecido por instituições privadas, e sim, apenas pelo Banco do Brasil e pela Caixa Econômica Federal.

Essa modalidade de crédito foi criada pela Lei 4.380/64, assim, o SFH (Sistema Financeiro de Habitação), ainda hoje é quem dita as regras para empreendedores, instituições financeiras e compradores para que, juntos, reduzam o déficit habitacional brasileiro. O SFH é um dos modelos de financiamento que mais se destacam, principalmente pelo seu caráter social, ou seja, os empreendimentos são mais orientados ao público de renda baixa. Assim, adotou-se o termo crédito associativo.

Como funciona esse tipo de crédito?

Antes de tudo, convém reforçar que o crédito associativo imobiliário está restrito aos imóveis na planta. Por que isso acontece? Isso deve-se principalmente ao fato de se tratar de uma operação financeira que disponibiliza crédito a uma construtora, por um banco, com o intuito de usar na realização de um empreendimento imobiliário.

Quando uma incorporadora ou uma construtora organiza a venda de imóveis e todos os contratos são adquiridos, a construção é viabilizada financeiramente em uma instituição de crédito, como a Caixa Econômica Federal. Dessa forma, as obras são iniciadas. Então, para que o empreendimento aconteça, é necessário garantir uma quantidade de contratos fechados de compra. A partir disso, a instituição financeira libera os recursos necessários para concluir o projeto.

O crédito associativo da Caixa funciona de forma conjunta ao Programa de Carta de Crédito Associativo como um tipo de financiamento direto com o consumidor, intermediado pela construtora. Assim, os interessados têm a opção de usar como entrada o FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço).

A assinatura do contrato de aquisição do crédito associativo precisa ser feita pelo comprador antes da conclusão da construção do imóvel. Conforme já adiantamos, a disponibilização do valor do crédito fica atrelada a um número definido de interessados que se comprometem em comprar a propriedade.

É possível notar a diferença entre essa situação e do financiamento que é feito de maneira comum, na qual o imóvel não precisa ser escolhido na planta. Além disso, nessa condição, o adquirente não depende de outros contratos de venda fechados para ter seu imóvel. Entretanto, para quem está em busca do primeiro imóvel, esse crédito tem seus benefícios.

Ao assinar o contrato de crédito associativo, é possível usar o dinheiro do FGTS. Assim, a instituição financeira que aprova o crédito deve garantir a liberação dos devidos recursos enquanto a obra é realizada. Além disso, quando se trata de pagamento de taxas em cartórios, é possível economizar gastos.

Como utilizar para o financiamento imobiliário?

Para usar um crédito associativo em um financiamento imobiliário é necessário passar por algumas etapas até sua conclusão. A primeira delas é a captação, que consiste em notar uma oportunidade de negócio pela construtora ou incorporadora. Nesse momento, inicia-se a análise das possibilidades, que visa identificar o potencial do empreendimento, como será realizado e os recursos necessários.

Ao verificar a viabilidade comercial do projeto, começa a segunda fase, um pouco mais burocrática, que requer certas aprovações junto a alguns órgãos públicos, prefeituras, por exemplo. Nessas duas primeiras fases, não há necessidade de envolvimento dos futuros compradores das unidades. Dessa forma, todas as tratativas são feitas entre a construtora e/ou incorporadora, juntamente com instituições financeiras.

Sanadas as aprovações e questões burocráticas do começo, é hora de comercializar os imóveis, que ainda se encontram em fase projetual. É nessa altura das tratativas que a empresa responsável investe em campanhas de marketing devidamente elaboradas e direcionadas ao público que se pretende atingir. Geralmente, as incorporadoras e construtoras comparecem a eventos imobiliários, como feiras de grande porte e, dessa maneira, atraem os possíveis compradores.

Quando os interessados se candidatam e assinam o contrato de crédito associativo, eles devem esperar pela manifestação da instituição financeira. Isso ocorre tendo em vista a necessidade de análise do perfil socioeconômico do comprador antes de aprovar a negociação.

Em muitas situações, as empresas responsáveis pelo projeto imobiliário usam seus próprios recursos para dar início à construção. Com isso, conseguem atrair os compradores mais facilmente para a liberação do crédito associativo, uma vez que os clientes terão muito mais segurança de adquirir um imóvel já em andamento. Na fase final do processo, acontece a execução e término da obra, que se desenrola conforme a liberação dos recursos pela instituição financeira.

Destacamos que a construtora/incorporadora deve cumprir seu calendário apresentado ao solicitante do crédito rigorosamente, considerando que atrasos podem dar causa a rompimento de contratos. Pode acontecer até mesmo o descredenciamento da empresa construtora como elegível para aquisição de recursos.

Quais são as vantagens do crédito associativo imobiliário?

Mas, você pode estar se perguntando se o crédito associativo realmente vale a pena. Adiantamos que o simples fato de participar de um financiamento coletivo de imóvel já contribui muito para uma economia maior para adquirir sua casa própria. Veja as vantagens abaixo:

• uso do FGTS para reduzir o saldo do financiamento;
• contrato da obra alicerçado em um seguro da própria construtora/incorporadora, levando mais tranquilidade para os compradores;
• ausência de riscos de a empresa responsável abandonar a obra, uma vez que a instituição financeira disponibiliza os recursos necessários;
• juros equivalentes ao montante liberado pela instituição à construtora para executar a obra;
• os custos com registro em cartório e documentação podem ser financiados. Isso normalmente acontece porque o valor dessas despesas é baseado no valor do imóvel já construído. Contudo, considerando que essa documentação é providenciada com antecedência, o custo será calculado apenas sobre uma fração do terreno.

É importante salientar que, quanto maior o número de interessados no projeto, mais em conta ficará o valor do imóvel na planta. Então, além de minimizar os impactos no orçamento do comprador, o crédito associativo disponibiliza mais possibilidades de parcelar e usar o FGTS.

Hoje, as possibilidades de ter a casa própria estão mais acessíveis a um número maior de pessoas. Com um crédito associativo imobiliário, esse objetivo se tornou ainda mais viável e seguro para quem precisa economizar em cada detalhe sem perder boas oportunidades.

Se você quer saber mais sobre como financiar um imóvel na planta, confira aqui!